Plazo fijo: con $1.000.000 a 30 días, el rendimiento puede variar hasta $1.600 según la entidad y el canal de constitución

El Banco Nación, a través de su canal electrónico, informa una Tasa Nominal Anual (TNA) del 18,75% para colocaciones a 30 días, lo que sobre un capital de $1.000.000 genera $15.410,96 de rendimientos y un monto total a cobrar al vencimiento de $1.015.410,96, según los simuladores oficiales de la banca.

Vamos a los números: para idéntico capital y mismo plazo, ICBC publica una TNA del 16,80%, que arroja $13.808,22 de intereses y un saldo final de $1.013.808,22. La diferencia respecto del Nación en el canal electrónico es de $1.602,74 menos en el bolsillo del ahorrista, una brecha que se explica por la distancia entre tasas nominales.

El Banco Provincia suma dos días más de inmovilización

El Banco Provincia, en tanto, exhibe una TNA del 21%, pero su simulación estándar contempla 32 días y no 30, como en los casos anteriores. Sobre $1.000.000, eso significa $18.410,96 de intereses y un total de $1.018.410,96 al cierre. La lectura comparativa exige, entonces, aislar el efecto del plazo: los dos días adicionales de inmovilización del capital explican buena parte de la diferencia respecto de los rendimientos obtenidos a 30 días.

La TEA, el canal de contratación y la disponibilidad del dinero

ICBC informa, además, una Tasa Efectiva Anual (TEA) del 18,16%, una variable que contempla la reinversión sucesiva de los intereses a lo largo de un año, a diferencia de la TNA, que refleja únicamente el período contratado. Como la TEA descuenta capitalización y la TNA no, ambas tasas describen fenómenos distintos y resultan útiles para lecturas diferentes: la primera, para evaluar el rendimiento anualizado con reinversión; la segunda, para calcular el interés exacto del período que efectivamente se contrata.

También puede modificarse el rendimiento dentro de una misma institución, según el canal de constitución. En el Banco Nación, la TNA para una operación realizada en sucursal desciende al 15,50%, frente al 18,75% del canal electrónico. La modalidad de contratación del depósito, en definitiva, influye de manera directa en el resultado que recibirá el ahorrista al finalizar el período.

• En el Banco Nación canal electrónico, sobre $1.000.000 a 30 días, los intereses ascienden a $15.410,96, equivalente a un rendimiento del 1,5411% sobre el capital.
• En el ICBC, sobre $1.000.000 a 30 días, los intereses son de $13.808,22, equivalente a un rendimiento del 1,3808% sobre el capital.
• En el Banco Provincia, sobre $1.000.000 a 32 días, los intereses alcanzan $18.410,96, equivalente a un rendimiento del 1,8411% sobre el capital.

La disponibilidad del ahorro, por último, constituye otra condición relevante. El plazo fijo tradicional no admite cancelación anticipada: la tasa se acuerda al momento de constituir el depósito y el importe a cobrar queda fijado desde el inicio, lo que elimina la posibilidad de retirar el dinero antes del vencimiento pactado sin perder los intereses generados hasta ese momento. La variable que corresponde mirar el mes que viene es, justamente, la actualización de la TNA que publiquen los bancos en sus simuladores, ya que los rendimientos efectivos pueden modificarse en función de las decisiones de política monetaria y de la competencia por el ahorro minorista.