El plan de ahorro previo es la forma más extendida de comprar un auto 0 km en Argentina. Más del 40% de las operaciones del mercado automotor pasan por este sistema, que atrae por sus cuotas iniciales más bajas y plazos más largos que los créditos bancarios o la financiación directa de las terminales. Para incentivar la permanencia en los grupos, varias automotrices incorporaron la adjudicación pactada: una garantía de entrega anticipada del vehículo a cambio de licitar desde las primeras cuotas. El mecanismo tiene costos concretos que conviene conocer antes de suscribirse.

Los números de un caso testigo

El ejercicio tomó como referencia un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto. La suscripción se realizó a fines de abril bajo el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, con una cuota inicial de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio con un valor de 595.000 pesos. Vamos a los números: en julio, al llegar la cuota con adjudicación pactada habilitada, el valor ascendió a 604.000 pesos y se realizó la oferta de licitación por un mínimo equivalente al 10% del valor del vehículo, es decir, alrededor de 4.000.000 de pesos. Para ese momento, el ahorrista ya había desembolsado aproximadamente 5.600.000 pesos desde la firma del contrato, según el ejercicio.

Antes de retirar la unidad, el plan exige cumplir requisitos crediticios: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos por mes, monto que equivale al triple de la cuota, y, si la administradora lo solicita, presentar un codeudor. Una vez aprobado el perfil crediticio, se paga el derecho de adjudicación: en este caso, 2% más IVA sobre el precio del auto, lo que representó 1.015.118 pesos. A eso se sumó el patentamiento, con un costo de 2.153.352 pesos. El vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota.

Cuánto hay que tener en efectivo antes de retirar el auto

• Cuotas pagas hasta la entrega: 5.600.000 pesos (cuotas 1 a 3).
• Oferta de licitación (10% del valor del auto): 4.000.000 de pesos.
• Derecho de adjudicación (2% más IVA sobre 42.450.000 pesos): 1.015.118 pesos.
• Patentamiento: 2.153.352 pesos.
• Cuota 4 ya emitida al momento de la entrega: 635.928 pesos.
• Gasto total acumulado hasta retirar el auto: más de 9.400.000 pesos, equivalente a alrededor del 22% del precio del vehículo.

El esquema muestra que la licitación representa cerca del 10% del valor del vehículo, mientras que los gastos de adjudicación y patentamiento suman algo más del 7% adicional sobre el precio del 0 km. Quienes evalúan esta vía de acceso deben contemplar que, aun retirando el auto en poco más de tres meses, el desembolso de bolsillo en el momento de la entrega resulta sustancialmente superior al de la cuota inicial. La variable que hay que mirar el mes que viene es la evolución del precio del modelo tomado como referencia y el valor de la cuota del plan, ya que ambos se actualizan de manera periódica y pueden modificar tanto el porcentaje exigido en la licitación como el costo total del primer año.